Αλλαγές στη διαχείριση κόκκινων δανείων

3 Αυγούστου 2016

Ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές λαμβάνεται στον αναθεωρημένο κώδικα δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών που προχώρησε με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, η οποία και δημοσιεύθηκε σε ΦΕΚ.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας καθιερώνει γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετεί βέλτιστες πρακτικές, τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση λύσεων ρύθμισης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας υπόψη τις δυνατότητες και ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.

Στον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, μεταξύ άλλων, εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του, αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες και λαμβάνεται ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.

Τη δυνατότητα ακόμη και για πλήρη διαγραφή του συνόλου της οφειλής του δανειολήπτη, σε περίπτωση που δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία και ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί στην οφειλή του, δίνει ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, όπως αυτός αναθεωρήθηκε από την Τράπεζα της Ελλάδος. Εκτός από τη μερική ή ολική διαγραφή της οφειλής, ο νέος κώδικας ενεργοποιεί σειρά λύσεων υπέρ του δανειολήπτη που θα συνεργαστεί με την τράπεζα και οι οποίες δεν προβλέπονται σήμερα, ανοίγοντας τον δρόμο για την οριστική αντιμετώπιση του προβλήματος. Μεταξύ αυτών είναι:

• Η οικειοθελής παραχώρηση του ακινήτου από τον δανειολήπτη στην τράπεζα.

• Η μεταβίβαση της κυριότητας του ακινήτου στην τράπεζα και η διαμονή στο ακίνητο έναντι καταβολής ενοικίου.

• Η εθελοντική εκποίηση του ακινήτου από τον ίδιο τον δανειολήπτη σε συνεργασία με την τράπεζα.

• Η απόκτηση του ακινήτου από την τράπεζα σε περίπτωση πλειστηριασμού στο πλαίσιο ευρύτερης συνεννόησης με τον δανειολήπτη για την οριστική διευθέτηση της οφειλής του.

Οι λύσεις αυτές, που αποτελούν νέα ήθη στις σχέσεις τραπεζών - δανειολήπτη, έρχονται να προστεθούν στις υπάρχουσες πιο συμβατικές λύσεις που ισχύουν και σήμερα, όπως ο διαχωρισμός της οφειλής σε δύο τμήματα, η επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου, η καταβολή μόνον τόκων κ.ά. Ζητούμενο αποτελεί βέβαια όλες οι παραπάνω λύσεις να συνοδευθούν με ρυθμίσεις όπως η μείωση του φόρου μεταβίβασης, προκειμένου η παραχώρηση του ακινήτου στην τράπεζα να μην επιβαρύνεται με πρόσθετο κόστος.

Ο νέος κώδικας εξορθολογίζει τα βήματα για την επικοινωνία της τράπεζας με τον δανειολήπτη, με στόχο η όλη διαδικασία και η συμφωνία για τη διευθέτηση της οφειλής να ολοκληρωθεί σε περίπου έξι μήνες από την αποστολή της πρώτης έγγραφης ειδοποίησης. Τα ίδια βήματα θα ισχύουν πλέον και για τον εγγυητή του δανείου, ο οποίος θα λαμβάνει αντίστοιχη ενημέρωση και θα έχει τις ίδιες υποχρεώσεις με τον δανειολήπτη. Ο δανειολήπτης με τη σειρά του θα πρέπει να ανταποκριθεί και να συνεργαστεί με την τράπεζα, ενημερώνοντάς την για την οικονομική του κατάσταση, που θα αποτελέσει και το κριτήριο για την επιλογή της κατάλληλης λύσης. Η ίδια διαδικασία θα εφαρμόζεται και στην περίπτωση των μικρών επιχειρήσεων με τζίρο έως 1 εκατ. ευρώ τα τρία τελευταία χρόνια, ενώ αντίθετα η διαδικασία για τη διευθέτηση οφειλών μεγάλων επιχειρήσεων θα είναι αποτέλεσμα ελεύθερης διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες.

Η διαδικασία της υποχρεωτικής ειδοποίησης του δανειολήπτη ενεργοποιείται σε περίπτωση που η καθυστέρηση υπερβεί τις 60 μέρες. Η τράπεζα υποχρεούται στην περίπτωση αυτή να αποστείλει γραπτή ειδοποίηση εντός 30 ημερών με όλες τις λεπτομέρειες της οφειλής. Στη συνέχεια, και αν ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί εντός συγκεκριμένης ημερομηνίας όπως αυτή προβλέπεται στον ορισμό του συνεργάσιμου δανειολήπτη (που μένει να διευκρινιστεί), η τράπεζα αποστέλει τη δεύτερη επιστολή εντός επίσης 30 ημερών. Η δεύτερη επιστολή έχει προειδοποιητικό χαρακτήρα σε σχέση με τον χαρακτηρισμό του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου και τους κινδύνους που θα αντιμετωπίσει σε σχέση με τον εκπλειστηριασμό της πρώτης του κατοικίας.

Η τράπεζα θα αξιολογεί την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη τόσο τις οφειλές τους σε άλλες τράπεζες, όσο και τα χρέη προς το δημόσιο ή τα ασφαλιστικά ταμεία, σε συνδυασμό πάντα με το ελάχιστο επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης, αλλά και παράγοντες υγείας ή κοινωνικούς παράγοντες. Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η τράπεζα υποχρεούται εντός τεσσάρων μηνών το αργότερο να προτείνει εγγράφως στον δανειολήπτη μια από τις λύσεις που προκρίνονται για τη ρύθμιση ή τη διευθέτηση της οφειλής του και ο δανειολήπτης με τη σειρά του οφείλει να δώσει τη συναίνεσή του, να αντιπροτείνει άλλη λύση ή να δηλώσει γραπτώς την άρνησή του.

Η τράπεζα υποχρεούται επίσης να αναγγείλει στον δανειολήπτη την τυχόν μεταβίβαση της απαίτησης και να τηρεί στην ιστοσελίδα της επικαιροποιημένο κατάλογο με επωνυμίες, ταχυδρομικές και ηλεκτρονικές διευθύνσεις των συνεργαζόμενων με την τράπεζα εταιρειών διαχείρισης ή άλλων στους οποίους έχει ανατεθεί η υλοποίηση οποιουδήποτε σταδίου της διαδικασίας επίλυσης καθυστερήσεων.

«Ο νέος κώδικας δεοντολογίας των τραπεζών για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, εντάσσεται στο νομοθετικό πλαίσιο που διαμόρφωσε η κυβέρνηση, τo οποίο ανοίγει το δρόμο για τους πλειστηριασμούς και της Α’ κατοικίας» επισημαίνει σε ανακοίνωση του το ΚΚΕ .

«Ο καθένας πλέον καταλαβαίνει ότι, εκτός των άλλων, οι «λύσεις» που προτείνονται και ουσιαστικά αφορούν έμμεσο πλειστηριασμό, διασφαλίζουν επί της ουσίας μόνο τα συμφέροντα των τραπεζών και είναι σε βάρος των υπερχρεωμένων λαϊκών νοικοκυριών» προσθέτει το ΚΚΕ. 

 

Πηγή: ΑΠΕ, ΜΠΕ, kathimerini.gr 

ΜΟΙΡΑΣΟΥ ΤΟ! :
ΡΩΤΗΣΤΕ ΤΟΥΣ ΕΙΔΙΚΟΥΣ
ΡΟΗ ΕΙΔΗΣΕΩΝ